中年上班族和老年退休族在規劃人生風險保障時，可以參考以下建議：
1. 定期保險：考慮基礎的人身意外傷害保險和定期保險。這些保險可以為意外傷殘、身故提供保障，對於中年人和老年人來說，是必不可少的。
2. 醫療險：百萬醫療險具有費用報銷功能，報銷因意外或疾病產生的醫療費用，可以減輕因疾病帶來的經濟壓力。
3. 長期護理保險：對於行動不便或失能老人，長期護理保險是非常必要的。
4. 長期壽險：如果退休後的生活有特別重要的財產保障需求，可以考慮購買長期壽險。
5. 投資型保險：如果有一定的投資經驗，可以考慮將一部分資金投入投資型保險，如萬能險或分紅險。這些保險除了提供風險保障，還可以讓資金在一定時間後有收益。
6. 與醫療規劃相結合：醫療和保險應相互配合，提供更全面的保障。
7. 個性化考慮：每個人的風險偏好、財務狀況、家庭責任和收入期望都是不同的，應該根據自身的情況選擇最適合的保險。
8. 定期檢查：隨著年齡的增長，身體狀況的變化，保障需求也會有所變化，需要定期與保險公司或財務顧問進行溝通，進行保險計畫的調整。
9. 退休金規劃：如果有可能，可以考慮將一部分資金投入退休金購買，以增加退休後的收入。
對於退休族，由於風險承受能力相對較弱，建議選擇保險產品時更注重穩定和安全。
總的來說，規劃人生風險保障是一個需要綜合考慮各種因素的過程，建議尋求專業的財務顧問的幫助。