珍珠的形成是一個自然過程，主要發生在海洋、湖泊和河流中的某些貝類動物體內。這個過程可以分為幾個關鍵步驟：
刺激階段。當貝類動物的軟體組織受到外界異物的刺激，如沙粒、寄生蟲等，或者受到內部的病理刺激，貝類動物會分泌出一種特殊的物質，稱為珍珠質，來包裹這些異物或處理刺激。
珍珠質分泌。珍珠質主要由碳酸鈣和有機物質組成，具有光澤和質地。貝類動物不斷分泌這種物質，形成一層又一層的珍珠層，逐漸包裹和固定住異物或處理刺激。
層積階段。隨著時間的推移，這些珍珠層的積累會逐漸形成一個完整的珍珠。每一層珍珠層的形成都需要一定的時間，因此珍珠的形成是一個逐漸積累的過程。
形成完整的珍珠。最終，珍珠質的積累會逐漸形成一個完整的珍珠。珍珠的大小、形狀和顏色取決於貝類動物的種類、環境條件和珍珠質的組成。
此外，珍珠可以分為兩類：
有核珍珠。指以異物為核的珍珠，這些異物如沙粒、寄生蟲等，在貝類動物體內被珍珠質層層包裹，形成以異物為核心的珍珠。
無核珍珠。指沒有異物為核心的珍珠。這類珍珠的形成是由於貝類動物外套膜的一部分因病變或受傷等原因脫離原來的部位，進入結締組織中，分裂增殖形成珍珠囊，進而分泌珍珠質形成珍珠。