文／國館
1
最近，閨蜜小賈特別缺錢，每次工資沒發幾天，就開始四處借錢要周轉。
問了好幾次，她才吞吞吐吐告訴我，因為前段時間買東西有點狠，現在，每個月工資一發下來就得還4000多的分期。
其實，像小賈這樣的人不在少數。甚至網上都有段子說，現在人跟人之間的問候，應該是「花唄還了嗎？」「分期還剩多少？」「白條還有餘額嗎？」
分期消費太常見了，在一二線城市中，有70％以上的年輕人都曾用過分期。
輕輕鬆鬆就緩解了經濟壓力，窮人也能買得起。
哪怕最新款的iPhone，只要分12期、每個月還895.74元，一個普通白領也能用上蘋果的頂配手機。
即使這樣，我今天還是想要懟一懟分期，讓你們看一看，這個看上去如此便捷的方式，實際上暗藏玄機。
對於很多人來說，分期並不能讓他們利用通貨膨脹的紅利省一大筆錢，反而很容易會變成一個坑。
你要相信，你分期時有多爽，還款時淚就有多鹹。
2
只要你購物，商家就在變著花樣鼓動你分期。
購物時，各種0息分期的廣告，不斷誘惑你去買買買；
付款時，一鍵分期的按鈕，只要額度夠就能分期；
刷卡後，立馬就有簡訊提示，你可以選擇快速分期；
還款時，也有賬單分期的選項，告訴你還款不必太辛苦……
如此大張旗鼓，就是為了能在你身上賺錢。
因為，看上去0息的分期，實際上真得是很貴。
雖然，在分期的時候，金融機構都會強調沒有利息，但他依舊會收取手續費，其實就是變相的利息。
就拿前文說的手機來說，在官網，它的售價是9999，如果你分12期，每個月的還款895.74，總還款額就是10748.88，手續費就是749.88。
按照分期的宣傳，一年手續費只有7.5％，就算是利息也是很低了。
但如果你相信了，就太天真了。
因為你每個月都在還款，欠款一直都在減少，在最後一個月的時候，本金就只有833.25元了，但手續費還是按照欠款9999元來計算的。
為了算清它真正的利率，我專門請教了在銀行工作的同學，結果一算才知道，真正的月利率是1.13％，真正的年利率是13.57％，都快接近15％了。
你以為分期很划算，實際上都快直逼高利貸了。
而且，還有很多銀行，哪怕你中斷了分期，想要一次性還清，手續費該收的還是會收，而且一分錢都不少。
曾看過一組數據，靠著這種分期業務，某銀行在一年的個人貸款業務就達到了5454.07億元。
這下你明白了，為什麼這些金融機構，總是變著法子讓你來分期，還不是因為這中間的利潤很客觀。
很簡單啊！明面是讓你提前實現夢想，暗地裡是業務員的業績有了保障。
3
也許，你會說，沒有利息、沒有手續費的分期，就是白借錢給你花，這樣的機會千萬不能錯過。
即使如此，我的態度還是堅決不！
因為你一旦嘗到了分期的甜頭後，日後哪怕有了利息和手續費，你還是會去分的。
經濟學家Prelec發現，人們在用信用支付時，能夠體會到強烈的「消費快樂」。
這種拿別人錢買買買的快感，很容易感到一種痛快。
雖然，還款時會肉疼，但比起快感來說，根本就算不上什麼。
跟所有女孩子一樣，小賈喜歡買一些好東西犒勞自己。
因為工資不高，為了早早用上心儀的東西，她開始用分期。「提前實現願望，壓力還可以分攤，這多好！」
只需要一點錢，就能用上戴森吹風機、lamer面霜、前男友面膜，很快，小賈就陷入了分期的自嗨中。
一開始，她還會在意手續費，後來索性不管了，覺得多花一點錢也值。
結果一年多過去了，很多好東西擱置了，網上吹爆了的貴婦護膚品，也沒有讓她變成林青霞。
在心理學有一個名詞，叫棘輪效應，就是指人的欲望會不斷膨脹，一開始只是要一支口紅，後來想要的是整個色號的口紅了。
很多商家就是利用人的這種心理，先用0息0手續費讓你嘗個甜頭，等你欲罷不能時，就開始漁翁得利，坐收手續費了。
千萬，不要把自己的意志力想得有多麼強大。
很多時候，我們不過就是池塘里的小魚兒，明明都已經看到了同伴因為一時貪心喪命了，可是當魚鉤下來的時候，還是會毫不猶豫地咬上去。
4
也許你會說，人生的樂趣就在買買買，那我也勸你不要依賴分期。
在貼吧上，看到這樣一個故事：
網友準備買房，定金交了、契約簽了，結果房貸批不下來，最後房子沒買成，白白損失了幾萬塊錢。
銀行拒貸的理由是，她的徵信不好。
網友挺鬱悶的，之前有刷信用卡的習慣，雖會分期，但每次都是按時還款，怎麼徵信就不好了。
結果，她一問專業人士才知道，自己的徵信就是被她之前的分期習慣給搞壞了。
分期實際上是屬於貸款，如果借款機構是正規的銀行、金融機構，那徵信報告上就會體現為貸款。
但如果，你是買手機、美容、上英語課辦了分期，那你欠的大多都是一些民間的小貸公司，它們不僅利息高，在徵信上還顯示為小貸，這比正規銀行的要更損耗一點。
而且，很多時候每辦一次分期，徵信上都會有一次查詢記錄。
所以，哪怕你是按時還，但對於審核人員來說，他會覺得，你得多窮啊，就連幾千塊錢的東西都買不起，還要分期才能還得清。
不良徵信需要5年才能消除，一般房貸參考的都是五年內的記錄。
不要以為自己以後不買房，徵信沒有什麼關係，等到你用徵信的時候，那時後悔也晚了。
那時，就只能找更坑人的小貸公司了。
5
去年雙十一，網上出現了一個新詞「暴花戶」。
指的是一些人，本身沒有什麼錢，但特別敢消費，經常莫名其妙地就能花掉一大筆錢。
這些人之所以這麼敢花，最主要的就是整個社會都在鼓吹「買買買」。
「包能治百病，如果一個包治不好，那就買兩個」、「過有品質的生活，這才能對得起自己」、「不塗口紅的女人，是沒有未來的」……
沒錢了，只要小手點一點，幾秒鐘賬戶就多了幾千塊錢；只要小手點一點，再貴的東西，分期也能買得起。
身處這樣的環境下，年輕人買得心安理得，欠得光明正大。
這就像是泡在溫水中的青蛙，當水溫一點點上升的時候，它們不但沒有逃離，反而還享受著溫水中的快感。
自以為很安逸，實際危機重重，最後，只能是在快樂中被煮熟。
其實，人跟青蛙一樣。在一個大環境中，不會居安思危，只會因為跟大眾步調一致，就壓根不會考慮風險。
就跟著周圍的人一起在自嗨中過活，壓根不知道再不逃離，就要死了。
這就是現在年輕人的現狀，被各種買買買裹挾，被觸手可及的分期誘惑。
但越是在這樣的時刻，年輕人就越該保持一種清醒，越要遠離這種太容易獲得的快感。
6
曾有一群經濟學家，對印度窮人做了幾年的跟蹤調查，發現越是窮的人，越容易衝動消費。
道理很簡單，得不到的永遠在騷動。
人性就是這樣，會不自覺地放大得不到東西的優點。
小賈就說，她分期買的第一個東西，是一套貴婦護膚品，當時花了10000多。
當時，各大美容博主都在推薦這個護膚品，說是用完皮膚特別好，人都能瞬間年輕10多歲。
看多了這樣的推薦後，小賈當時就心動了，咬了咬牙買了一套，分了24期。
終於得了心心念念的東西，小賈高興壞了，可是沒多久，她發現效果很一般，並沒有讓她的皮膚改善多少。
不是因為那個東西有多好，會讓你心心念念；而是因為你在心心念念的時候，不自覺地誇大了擁有它的幸福感，誇大了它的作用。
就像你的男／女神，在沒有得到的時候，你就戴著濾鏡去看對方，覺得他／她就是世界上最好的人。
結果，當你費盡心思得到後，才發現也都不過只是普通人而已，一樣會打嗝、一樣會放屁、一樣會在廁所里便秘。
對生活有追求是好事，但千萬不能被自己的欲望奴役了。尤其是，當你把誘惑放大後，更要保持一點冷靜和理智。
不然，你就會發現，欲望這個怪獸是永遠都滿足不了的，在它跟前，你不過只是一個小渣渣，咬一口連牙縫都不夠填的。
7
曾在知乎上，看到這樣一個告誡，是說年輕人要趁早明白自己和別人不一樣。
也許，你的同事跟你都拿著8000的月薪。
但你不能看著同事買買買，自己也跟著肆無忌憚地買買買。
因為，每個人身上背負的東西不一樣，也許，他的女朋友不需要他來買房；他的父母都有養老金，不需要他來贍養……
而你的女朋友，不僅要車房，還要一筆不菲的彩禮錢；你的父母，再過幾年就喪失了勞動力，只能靠著你養活。
一個人最怕的不是負擔大，而是認不清自己，盲目從眾，最後卻被負擔壓垮了。
當然，也不是要把分期一竿子打死，只要你足夠理性、利率恰當，分期也是一個配置資源的一種方式。
但在分期前，請一定保證三點：
①看清分期利率，不要自己辛辛苦苦賺得錢，白白給別人做了獎金；
②購買前要理性，千萬別把自己的信用額度當成自己的錢來花；
③如果一定要分期，每個機構的利率不同、各個期限的利率也不同，多對比幾家再下手；
分期確實爽，但這種爽終究只是地上的影子，它永遠不長久，有時候只需要一片烏雲就能消失地無蹤無影。
如果，你這短暫的青春，被這虛無縹緲的東西毀了，我都替你感到不值當。
來源：國館（ID：guoguan5000）