這篇文章是特地寫給月光族同志們的，當然，對所有的人都有所幫助，連我自己，在算了一下自後，都忍不住十分十分地驚奇呢。
當然囉，主要還是要解決月光族的問題。月光族們肯定對自己的毛病深惡痛絕（引以為豪的痲煩別看），也肯定看過不少消滅月光族的10個技巧之類的問題。但是，解決月光的最大問題還是動力問題，因為買東西的享受是立即可以體驗到的，而沒有錢的痛苦是未來的事。這種只顧眼前歡愉，不論未來受苦的享樂主義心態，就是月光族生存的肥沃土壤。
如果能確切地感受到，未來缺錢的痛苦，也許就能徹底改變月光族的狀態。
讓我們來找個主人公吧，就讓我們叫她小M吧，嗯，那誰，就是你，我可是為了你寫的。
小M年方25,工作了3年，現在月薪稅前6000元，稅後大概是4500元左右。她在廣告公司工作。廣告公司那種地方，你知道的，身邊光鮮亮麗的都是美女帥哥，所以小M也不得不每個月買點衣服啊，買點鞋子啊，買點配飾啊，再加點房租啊，外出吃飯什麼的，月光是客氣的，有時候拆東牆補西牆也是難免的。
現在先讓我們來看看小M同學一生能賺多少錢。不過我們假設她一生無波折，既沒有在路上撞到高帥富，也沒有中500萬的彩票。當然，也不曾因父母欠債被迫要還2000萬的高利貸，也沒有因為創業，突然變成了下一個中國首富。我們假設她既沒有太好的運氣，也沒有太壞的運氣，一切都是比較平穩，線性發展的。
小M今年25歲，退休年齡是60歲，所以還有35年可以工作。假設她的工資是線性增長的，每年可以長10%的工資。她現在的年收入是54000,存款為0.別看只有10%的增長，由於是每年增長的（你們公司每年給你漲工資嗎？），到了60歲那年，小M的稅後年薪，已經到達了152萬左右。
用一個簡單的excel表格，可以算出，小M從25歲到60歲，總共可以賺到1615萬元。啊，簡直是一筆巨款啊！
好了，現在讓我們來算算小M同學一生要花多少錢呢？上海市民的平均壽命是81歲，女性會更高一些，為了計算簡便，就算是80歲吧。
（先聲明一下，為了計算簡單，都取平均數，例如小M現在房租1000元，但是隨著她收入提高，她會租2000元的房子，所以大概平均是1500,而且這些都是推測的數字，你可以根據你自己的情況來算）
1、房租：假設她現在租房每個月要花1500元，但是30歲的時候，她結婚買房了，所以25歲到30歲，房租的支出是9萬元。
2、吃飯：每月吃飯的支出，大約是600元（不包括朋友聚餐），這樣從25歲到80歲，吃飯的總共支出是39.6萬元。
3、朋友聚餐：外出吃飯其實還蠻貴的，假設也是每個月600元，這樣，外出就餐的支出，也是39.6萬元。
4、買車：假設小M一生中擁有3輛車，每輛車開個10年，那已經很厲害了吧。從30歲到60歲開車，60歲以後也不用開車了。剛開始的時候買個10萬左右的，然後換了輛20萬的，然後換個40萬的，總共的車價是70萬，跟先生一起負擔，所以小M需負擔35萬。
5、車輛維護費：開車要加油，要停車費，要買保險，要洗車和保養。平均每個月1500元是沒少的，這30年，車輛維護費總共要花54萬。小M負擔27萬。
6、從25歲到30歲，以及60歲到80歲，這段時間裡，小M沒有車，所以要計算交通費，每個月交通費200元吧。交通費是6萬元（這可不能跟老公分擔啊）。
7、衣服鞋子包包：年輕的時候，衣服鞋子上花錢肯定比較多，年紀大了，可能比較少。不過平均下來，每個月花1000也不算太多，這樣的話，從25歲到80歲，是66萬。
8、終於到了30歲，小M找到了心目中的白馬王子，她幻想要舉行一場浪漫的婚禮，到馬爾地夫去拍婚紗照。酒席+婚紗照+婚紗+婚慶公司+喜糖+借車，大概30萬吧，小M要負擔15萬。
9、婚後很甜蜜，所以小M跟老公決定每年出門旅行一次，2年在國內，每次平均一個人花2500元，每3年去一次國外，平均一個人花1.5萬，那麼從30歲到80歲，外出旅行的花費大概是33萬。周末呢，兩個人會去看場電影，看個話劇什麼的。平均每個月每人花費400元，等於24萬。加起來是47萬。
10、還有，小M和先生的父母也都老了，從小M40歲開始，每個月要給父母1500元的生活費，到60歲。這筆支出是36萬。
算到現在還花得不算多吧，別著急，大頭開始來了。
11、買房：到了30歲，小M結婚了，房子需要多少錢呢？少算一點，現在100平米，比較郊區的房子，大概是400萬吧。假設小M沒有足夠的錢付首付（她月光麽），貸款10年的話，實際大概要用掉600萬。如果是貸20年的話，實際要用掉800萬。假設小M找的先生條件跟她差不多，所以我會把費用除以2,因此小M實際要負擔400萬的房款。
到了45歲的時候，因為孩子也長大了，這時候小M打算要換套大一點的房子，大概是150平米。假設還是之前的房價，那麼就是要多付400萬，小M要負擔200萬，所以總共是600萬元。
12、裝修：兩次房子的裝修，連家具和電器什麼的，總共用了100萬。
13、醫療：小M一生總算沒有生太重的病，不過年紀大了，一些病痛是不可避免的。加上生孩子也需要住院。所以總共支出100萬應該不算太離譜的。
14、小M在31歲的時候生了一個寶寶，從寶寶出生到大學畢業，總共需要的教育費用大概60萬（還不能上太多才藝班），小孩的服裝和食物支出，每月算600元，到22歲成人，大概16萬。還有小孩子也會生病，也要買玩具，每年過生日還要慶祝一下，總共算100萬吧。
我寫得有點累了，算到現在，大概用了1230萬元。不過其實還有很多沒有算的，例如人情往來啊，父母的養老送終啊，小孩子的出國費用啊等等等等。
看上去一輩子賺1615萬元，才花了1230萬元，還是挺不錯的吧。且慢，你忘記了通貨膨脹這件事，也就是說，你的1615,在你後來花的時候，實際上是沒有1615萬元的，那實際是多少呢？
還記得你的工資是每年漲10%的吧？現在國內的通脹大約是6%（我沒告訴你這是名義通脹，實際通脹要高得多），也就是說，按照實際購買力的話，你的錢每年只增長了4%.現在我們再來算算你一生可以賺多少錢。
把你每年的工作增長係數改為每年增長4%的話，你一輩子賺到的錢，實際購買力只有420萬元，而你需要花費1230萬元！
月光族，醒醒吧！就算你工資持續增長，就算你只過小康的水平，你一輩子的錢也是不夠花的！
PS:有些人覺得我的設定不合理，例如覺得房子太貴了。房子就算買200萬，也改變不了最後的結論啊。大家當然可以根據自己的情況來設定。
另外，有人說沒有算物價通脹，實際上，工資折價成「實際購買力」,已經把通脹因素考慮進去了。